霍华德·马克斯在《投资最重要的事》一书中有这样一段阐述，我觉得非常有意思：
券商想让你认为人人都有投资的能力——让你以每笔交易付出10美元佣金为代价。共同基金公司不想让你认为自己有投资能力，他们想让你认为只有他们拥有此种能力，如此一来，你就会把你的钱投入到积极管理的基金里，并且为此支付相关的高额费用。
我将其他简化投资的人视为“劝诱者”…
他关于劝诱者的定义，这给了我一些启发。如果我们认清不同机构的商业模型和“劝诱者”立场，就可以更客观中立的做金钱决策：
- 券商：人人都有投资交易的能力，日交易，Options，Forex，Crypto，都是来钱利器！—— 诱导你为每笔交易付出佣金或通过保证金账户借贷收取利息
- 基金：投资市场太凶险，只有我们有专业的投资能力！ —— 诱导你把钱投入到管理型基金里，为此支付管理费用
- 保险：大部分人都不懂投资甚至存不下钱，需要强制约束！—— 诱导你购买低流动性的保险型投资产品，为此支付佣金和管理费用
- 银行：人人都需要消费追求理想生活，买房买车买包包。—— 诱导你借贷，房贷车贷信用卡
对于普通投资者，真相是什么？
- 券商：追求市场里的超额收益（alpha）是一个零和游戏，很大程度被机构投资者统治。个人交易者能持续获利非常少，并且需要大量的精力投入。
- 基金：大部分主动管理型基金跑不过大盘。
- 保险：保险投资产品就是基金包壳，这层壳成本很高。
- 银行：各种操作，如show fund提高贷款额度，信用卡返利等都是刺激你提高借贷。
三体里有个词叫“降维打击”。这里我们认清了不同机构的商业模型和他们在市场中的维度，就可以站在高维往下看：
- 提高自身金融素养（Financial Literacy），认清“劝诱者”。
- 银行：存钱。如果您的借贷额度高，又很难存下钱，做预算和培养良好的消费习惯是第一步。断掉信用卡，每月保证结余，当您的银行存款里有了足够的应急资金，每月可以按时还贷并有结余，再考虑所谓钱生钱的投资。
- 保险：购买保险时不要比较保障型和投资型保险产品来盲目判断是否“划算”。把投资型保险产品和其他投资产品如基金横向对比，才有可比性。（参考文章拆解101连投险)
- 基金：经济学原理和历史数据告诉我们，被动宽指基金是低成本低维护的保证beta受益的投资标的。
- 券商：只要不频繁交易和借贷，其实券商平台的投资成本是最低的。选择靠谱的券商定投被动指数基金，合理搭配股债投资，以最低成本保证beta收益。
只有做到以上，建立了基本的金融认知并有了足够的财富积累，我觉得才值得去探索以下：
- 让别人来帮你管钱：只有自己建立了基本的金融认知和判断力，才值得把理财交给给财务顾问、私人银行等管理
- 挑战高收益：以小部分资本投入到高风险投资，尝试高风险的投资产品和投资策略
- 财富传承：通过保险产品规划大额财富
切忌本末倒置！