Christopher Tan是新加坡一家fee-only独立理财顾问公司Providend的CEO。偶然看到他一个关于保险的演讲 ，风趣幽默把我笑得前仰后合。他也曾在一个访谈中分享自己的人生经历——从成功的保险经纪转型成fee-only的理财顾问，带着一家人从Condo降级到HDB生活。他的几个观点让我很认同:

  • 先规划你的人生目标，然后根据目标规划你的财务。
  • 量入为出，略有结余。
  • 只买定期寿险和医疗保险，然后不用再考虑保险的问题。

❶ 制定人生计划，然后再制定财务计划 (Goal-based investing)

投资和理财，并不是仅仅追求金钱增长，而是为每个重要的人生节点和想要的生活方式做计划。抱着这样的心态的好处：一是能把目光放长远，坚持长期主义，不被短期的波动影响情绪；二是对“足够的钱“有更具象的感知，知道自己要到达自己的“理想生活”需要的回报率和波动率，避免因为追求“没必要”的额外收益而承担过大风险——简单说就是避免贪得无厌。做到这两点，就已经跑赢大部分投资者了。

❷ 储蓄率才是财富密码

开源固然重要，但是截流才是关键。在Psychology of Mone 一书中，作者在最后的一章公开了自己的理财方式（My Confessions)，其中印象深刻的一点就是他和妻子在收入提升的过程中，没有进行消费升级，一直保持年轻时节俭的生活方式，所以可以确保储蓄率的增长。储蓄率和财务自由所需的时间如图。

❸ 保险是理财的一部分，但不要过度使用

保险并不是理财产品，但是是个人理财的非常重要的一部分。它的目的是在意外发生时，让你可以不偏离你的财物目标。区分保障型和投资型保险，购买基本的人寿和医疗保险，That’s it, invest the rest。

参考：