年轻时我是标准的月光，手机话费信用卡还款迟交罚款是家常便饭。我也尝试过记录日常消费，非常有帮助！可是好景不长，坚持几个月慢慢又懈怠了。

偶尔打鸡血，大部分时间躺平的性格——后来我摸索出了一个适合我这种人的无痛存钱花钱方式。

粗略的预算和复盘

这个在之前家庭理财怎么做的分享里提过，我用了一张表来粗略做预算。虽说记账真是非常好的习惯，对于我来说的确难以坚持。所以对于开销的计算都是一个预估。我会定期审查这个预算表，和家庭的大致支出收入对比看是否有很大出入，调整复盘。

找到魔数

这里最关键一个点，就是储蓄率。做预算和开支明细的目的，就是保证可以达到目标储蓄率。为什么“储蓄率”如此重要。FIRE里有一个著名的简单演算：储蓄率和达到财务自由所需时间的关系。

理想的退休年龄，所需的退休现金流，子女教育的大额开销是可以大致计算出的。考虑通胀率和投资回报率，目前收入和对于未来收入的预期，可以算出在目标年龄达到储蓄目标需要的储蓄率。

于是我写了一个脚本，可以调整各个变量来计算期望财务目标。存得多那达到目标所需年限就短；存的少就要多几年搬砖或者提高收入；没法多挣多存又不想延迟退休计划，就牺牲退休质量或者减少对孩子的资助；提高投资回报率，就要承担更大的投资风险，那财务计划的不确定性就大了非常多。

在下面这些变量中找到一个sweet spot：预期储蓄率:

• 投资回报率（取决于投资时长以及个人风险偏好）
• 期望退休年限
• 期望的被动收入现金流（考虑通胀率）
• 实际生活开销（维持期望生活方式的成本）

自动化定投

有了这个魔术数字 - 预期储蓄率，接下来就是自动化所有流程。我在每个月的几个固定时间点定投：银行账户之间的转账、各个投资平台入金、购买投资产品一条龙全部自动化。设置好就甩手不管了，最多每年调整一两次。

人脑也神奇，进了投资账户的钱想着还要交易买卖，要等待几天才出金这些麻烦事，也就懒得挪了。再有什么大额消费如换房买车，都不想动这些钱，自然大额消费的预算和最终的开销也降了下来。

而留在日常账户里的钱，都是我可以“随意挥霍”的了。