公司团险 vs 个人住院险：报销顺序为什么很重要

有公司团险是否要买个人住院险？

我作为重度风险厌恶者，肯定是给家人买齐了。在互联网行业不稳定的这两三年，自己亲历一次裁员，也在目前公司见证每年至少两次裁员。

第一次被裁后，同事群里讨论激烈的一个话题就是保险。一些年纪较长或者有既有病症的非本地同事，开始考虑昂贵的全球医疗险。有同事向前公司全球医疗保险的提供商询价，30出头年龄报价7000+每年，直接劝退了很多人。

在目前公司最近的一次裁员后，大老板突然在slack上给全组发信息说讨论一个非工作相关的事：建议大家购买个人住院险，起因是有被裁员影响的同事，由于没有个人医疗保险，目前正在接受的治疗受到了很大影响。

个人住院险和公司团险的报销顺序

那同时有个人住院险和公司团险时，应该怎么报销保险呢？

不同的情况可能不能统一而论，比如团险的覆盖范围和额度不同公司不一样；住院情况是紧急入院还是计划中手术，是否需要高昂的deposit（需要pre-autuorizaiton）。

通常情况应该优先报销公司团险。需要住院治疗时可以及时联系公司相关部门对接保险公司处理。政策规定：

❝当同一笔医疗费用有多个保险可以报销时，IP 住院险只在其他保险（如公司团保）先赔付后，才作为最后付款方补上剩余符合保障的部分。❞

但是有时候紧急入院，联系公司保险服务比较繁琐，而新加坡医院针对公民和PR都自动e-file个人IP住院险。admin可以查到个人IP保险信息，医院负责和保险公司直接对接，最终账单只需要支付自付额部分，账单金额不是太大时CPF就能覆盖自付额。由于医院帮忙处理保险，我们又不用现金支出，非常便利。所以一些人直接走e-file后就没管了。

但其实在优先报销了个人住院险的情况下，可以再向公司保险申请claims recovery。IP保险提供商也鼓励客户使用团险，以降低IP住院险的成本。A家就提供现金奖励以鼓励客户在e-file之后再去向团险申请claims recovery。

claims recovery对个人也是有好处的：

• 团险可以支付IP不覆盖的自付额部分
• 团险填补IP支付的全部或部分费用，恢复IP报销上限
• 对于赔付之后会涨价或损失某些福利的IP险，团险填补报销额度之后可以恢复相对应的福利。

实例和报销顺序的影响

最近就亲历了一次claims recovery。起因是两个多月的弟弟发烧住院两天。弟弟出生几天我就向公司HR申报给他加入了我们公司覆盖直系亲属的住院险团险，一个月左右又帮他入了IP住院险。半夜紧急入院，我也不熟悉公司险处理方式，就直接走的e-file通过个人住院险报销了。入院到出院没有花钱，一星期后收到账单：保险报销后100多自付额由我的CPF支付。

之后我询问了公司团险客服，直接把相关文件通过电子平台上传。两个星期左右团险处理完，退回了CPF支付部分，并返还保险公司IP住院险主险的费用。

这里A家客服也向我解释一点：IP住院险rider作为非medisave-approved的险种，不具备last-payer status，所以公司团险不会恢复rider覆盖的部分，即几千块的deductible。所以即使有claim recovery的政策，报销顺序还是有区别的。如果优先报销了团险，个人险的主险和rider都不会使用到。但是先报销了个人住院险再申请claim recovery的话，rider支付的部分不会被恢复。

还有一点给A家点赞（这次报销个人和团险都是AIA的）。和G家扯皮的两三年，习惯了保险公司客服回复慢和漏洞百出。这次A家的报销体验很顺滑。在我通过公司内部程序向A询问团险报销事宜时，收到了及时和详细的回复。他家最近也把企业用户和个人用户平台整合到了一个App里，很容易查看自己和家人的所有保险信息，也可以在App上直接提交报销。

总结对比