在新加坡应该怎么买保险，曾经做为一个对金钱毫无概念的小白，我是这样一路过来的：

• 本科毕业，继续读博，自己没有保险意识。有曾经的同学开始进入保险行业，向我推荐住院险人寿险，但是自己听得云里雾里的，觉得太贵就什么都没买。
• 第一次开通了信用卡，收到银行信用卡保险销售电话推荐保险。我觉得每年几十块很便宜，就稀里糊涂的买了，但并不知道自己买的什么，只是觉得这个保险便宜。现在想可能是意外险。
• 开始工作了，稀里糊涂的被一个保险经纪联系，说帮忙review保单。其实我什么保单都没有，但想想还是见面聊聊吧。我给经纪说在存钱买房，不想在保险上花销太多，他很有良心地只是给我推荐了公立医院住院险。没两年他离职了，我收到一封信说我的保单被转到了其他经纪人手上。新保险经纪联系了我几次，但是我怕推销和强买强卖没有理他。
• 像大多数年轻人，无病无灾的傻乐傻乐的度过二十多岁，从没有用过保险。
• 结婚买房，背上了房贷。之前的同事转行做了保险经纪，给我和我先生推荐了人寿重疾。我隐约觉得应该买，虽然不知道具体为什么。自己的收入也不错可以负担较高的保费，就签了一份复杂的Wholelife + term + CI riders。其实这是对当时的我们一份非常合理的保障。保险经纪继续推荐投连险（ILP），我没有投资的概念，觉得提取太不灵活就没有买。
• 后来有了宝宝，生产的医院有送一份保险，我并不知道保什么，只是签了个字。宝宝四个月了我们觉得应该考虑给他买保险，此时我也分不清住院和重疾的区别，约了保险经纪聊。不幸的是宝宝在约好签保险的当天，高烧住院结果诊断出罕见的急性病，幸好有MediShiled兜底，没造成太大经济压力，但是几年内入保都不容易了。那份医院送的保险理论能保四个月宝宝疾病的，但保单我都不知道放哪了，根本没用上。
• 新加坡政府推出了CareShield，保险经纪建议我用CPF升级。我觉得年纪轻轻哪有生活不能自理的风险，没理他。
• 因为儿子住院，意识到住院险的重要。马上给在新加坡长居的妈妈买了一份住院险。很不幸，她在入保三年后诊断出癌症，三个月的治疗费用已经上十万。而不幸中的万幸是因为这份住院险，我们在身心疲惫的时候没有承担过重的经济压力。亲身经历意识到公立医院体系的资源紧缺，这份私立医院的保险让她在病痛中接受了最快最好的治疗和照顾。

这个时候我才意识到保险的重要，开始思考保险的意义。开始回头看我的一堆保单：我先生住院险还在裸奔？我们的重疾保障和收入匹配吗？Wholelife不好吗？——并不完全是，只是已经不能满足我的需求，不适合我了。我已经开始定投几年了，建立了自己的理财投资思维，不需要高费用的保险作为投资储蓄工具。但我需要更高额的人寿和重疾保障，这些要通过性价比高的term来提高杠杆；我需要保证我和家人的住院险在能力范围内到最好，因为是绝对的刚需；我需要开始计划孩子教育，但是并不一定需要保险这种金融工具，有许多其他金融工具可以选择；我需要开始计划退休，但并不着急，CareShield 和CPF Life本质就是保险，是最基本的退休保障，应该最大程度的利用CPF。在此之外，我可以更多地学习和比较，摸索适合自己的理财途径，慢慢积累，毕竟我现在还属于不能退休也不想退休那类瞎忙活的人。

如果从20多到30多再来一次，我会这样来买保险：

• 毕业了，给自己一份能力范围内最好的住院险，和一份不错的意外险，受益人是父母——毕竟那时我爬山潜水满世界跑
• 在经济独立时学习理财，建立正确的金钱观，尝试各种灵活的投资方式，找适合自己的。善用CPF以及坚持买定投余（buy term and invest the rest），不要在没有理解产品的情况下购买有现金价值和投资型的保险
• 结婚买房了，背房贷了，增加一份保额合适的term life。如果住院险没有升级到顶配，先升级。有预算再在term life上加一份保到3/5年收入的重疾
• 生娃之后马上给他入保住院险和重疾险
• 父母来新以后马上入保住院险和意外险
• 在经济收入提升之后，考虑单独的重疾险、防癌险提高自己的保障
• 开始思考养老的问题，但不需要购买养老保险，年金计划等。在足够年轻的时候，可以承担更大的市场波动，最大化CPF，定投指数基金，留在市场里（stay in the market）。
• 在完成了财富积累，进入下一个人生阶段，考虑退休现金流和资产规划的时候，考虑一些其他的保险类金融工具如年金险、万能险会是合适的选择。

我给保险经纪说，感觉Wholelife对我来说太鸡肋了，什么都做但是什么都做不好，打算退保了。她肯定了我的想法：并不是不好，当时购买时是符合我的需求的，不过几年过去了，我对于理财的认知和保险的需求改变了，它就不合适了。

回头来看，我踩了些坑但是也不是完全摆烂，我还是该感谢每个阶段遇到的保险经纪，不论是信用卡保险销售，消失的住院险保险经济和待产医院的推销员，其实都在我需要的时候给我推荐了我需要的保障。但是保险行业总是有这个问题，经纪的利益和客户利益是相悖的，客户需要用最少的投入获取最高的保障，但是保险经纪的佣金是基于客户保单投入的。保险经纪没有义务来给你做理财科普。几乎所有的遇到的保险经纪都没有从理财的角度来给我最优的“计划”，仅仅是买我“产品”而已。学习基本的金融知识，了解保险产品的底层逻辑，做好尽职调查，才能正确的配置保险。

可以参考新加坡政府爸爸给国人配置的保险：新加坡政府教你怎么买保险，听政府告诉我们什么必须什么是可选，在此基础上定制适合自己的版本。

参考

• Basic Financial Planning Guide by Singapore Gov MoneySense