我属于非专业人士，但是很认真给家人配置保险。这是我非常主观的给小朋友购买保险的策略：

🐒 必选- 住院险

经历多次家人住院陪诊陪床的人，又有裸辞裁员经验的我，深知个人基础住院险的必要性。之前也分享了很多经历，就不再多说了。

🐵 重点考虑- 重疾

收入较高但家底薄家庭重点考虑。对我来说孩子的重疾险不是医疗开支保障，也不是孩子未来的个人保障，而是娃生病需要家人照顾而失去的收入补偿。由于现在主动工作收入是达到财务目标的最主要现金流，孩子的重疾保障可以保证孩子生病需要家人降低或者停止收入照顾时，家庭收入仍能持续，这对于我来说这是整个家庭财务规划的一部分。

🙉 可选非必要- 意外

意外险不是必须的！

今年停掉了小朋友的意外险，一个原因是公司保险提供覆盖家人的绝大部分门诊报销如：儿科急诊、GP和专科问诊，额度不高但是完全是够用的。过去一两年娃发烧、手足口和摔伤等看诊费用通过公司门诊都报销了，意外险没有在这方面发挥任何作用。

当然意外险会有一些额外的保障，比如意外造成的住院，骨折等。但意外险由于报销额度有限，给我的感觉是：意外发生时有了这份保障挺好，但没有也不至于有任何经济负担。对于这类“锦上添花”型保险，我的态度是没有必要。

意外险入保门槛也较低，觉得有需要可以再加上。

🙈 见仁见智- 教育金

对于储蓄投资习惯良好的家庭，直接投资股债基金等比通过保险储蓄费用更低更灵活高效。

🙊 真的没必要- 人寿保险

终身人寿保险（whole life）用于储蓄费用极高、用于身故保障不如定寿（term life）有效。只有作为财富传承能发挥一定作用，但也是更适用于对大额遗产规划有需求的富裕家庭。小朋友没有身故责任，根本不需要人寿保险保障。授人以鱼不如授人以渔：我会告诉他我为什么不买，他在什么时候应该买，应该如何通过不同的工具来理财。

总结来说就是：保险预算用在刀刃上，保障对于家庭整体财务状况有巨大冲击的事件。非必要花销投入到合理的储蓄和投资中性价比更高。