新加坡政府教你怎么买保险
December 8, 2023 | 保险
新加坡政府爸爸是出了名事无巨细地为本地人规划生活，为普通人生活托底。从政府组屋这个举世少有的实现居者有其屋的住房政策，到持续优化的提供基本养老保障的公积金政策。还有一个没有被太注意的：关于保险配新加坡政府爸爸是出了名事无巨细地为本地人规划生活，为普通人生活托底。从政府组屋这个举世少有的实现居者有其屋的住房政策，到持续优化的提供基本养老保障的公积金政策。还有一个没有被太注意的：关于保险配置。可以学学新加坡政府是怎么给每个普通人上保险的，我觉得算是普通人配置保险的范例。
新加坡政府自动给公民上的保险有四个，其中两个是强制的，另外是可以选择退出
- MediShield Life 基本医疗住院险
- CareShield Life 长期照顾险
- Dependents Protection Schema (DPS) 定期寿险
- CPF Life 终身养老年金险
MediShield Life 基本医疗住院险
新加坡公民出生就自动入保MediShield Life，覆盖最基本的大额医疗费用，终身受保。这是最最基本的保险，也是一份很大几率用得上的保险。 由于MediShield Life只覆盖政府医院B2 Ward及以下，所以推荐在自己能力范围内通过够买Integrated Shield Plan （ISP）升级，可以在必要时获得更优质的医疗资源。
CareShield Life 长期照顾险
公民和PR在三十岁时自动加入CareShield Life。这个保险是保障受保人失去生活自理能力之后能获得终身现金流用以支付生活护理的费用。1980年后出生的公民和PR是强制入保不能退保的。我认为这是政府对社会超老龄化做的资源调控。对于普通人，这是通过保险应对长寿风险的一个方案，它和住院险一样可以用CPF进行升级。在这个视频分享里，博主分享了美国长期照顾的高额开销，也对美国长期照顾险的进行了探讨。一个观后感是在美国社会，长期照顾险很重要，但是很难负担。应该庆幸新加坡政府实施的这个全民强制计划。
Dependents Protection Schema (DPS) 定期寿险
Depends Protection Scheme (DPS) 在21岁到65岁的公民和PR第一次工作缴纳CPF之后自动入保。它实质是一个保额70K的人寿保险。DPS可以选择退出，也可以选择提前加入。为什么提供这样的选择，这个就充分解释了人寿保险的作用：保障的是家庭支柱的收入替代。21岁之前没有收入不需要入保，如果是全职主妇主夫没有收入不需要入保，65岁之后子女已经成年了没有家庭责任也不需这个保障了。同理，普通人的人寿保险不需要保终身，个人根据自己的收入和负债率，家庭结构，退休规划等合理购买定期寿险到退休年龄就可以了。
DPS是由Great Eastern承保的。我也是在自己梳理保单时才发现这个保险，进一步了解后才知道它是怎么回事。
CPF Life 终身养老年金险
CPF Life 是政府推出的年金险计划，也是应对社会老龄化资源分配的一个措施。CPF Life可以退出：政府不限制公民自己规划自己的养老方案，但是你需要拿得出你的养老方案。比如你可以买房收租养老，也可以选择其他保险公司的养老年金险。但是基本上可以肯定的是在新加坡CPF Life是优于其他保险公司的养老年金计划的，可以作为兜底的养老被动收入，建议最大化CPF投入。我个人是认可养老年金的，七老八十了折腾不动了，有一份不费任何力气的固定现金流就是一份安全感。这里就要聊聊关于私人保险公司养老年金入保年龄了。保险经纪很多都说越早越好越早轻松，复利的作用更大。但是年金险追求稳定，收益率一般较低，离退休的年龄越远，可以承担更高风险，把钱放在市场里投资收益更大。CPF Life的模式是55岁趸交入保，65岁可以开始领养老金。作为一个时间参考，目前三十多岁我不会入养老年金险。可能在五十岁之后再考虑趸交。
医疗-人寿-养老，最基本的保险配置就是这样了。其他的如重疾和意外险，都不是雪中送炭而是锦上添花。
再重申我的个人观点：重疾和意外都不是雪中送炭，而是锦上添花。特别是意外险，很多保险经纪宣传意外险的高性价比。意外险虽然便宜，普通看诊的赔付额是很低的，而意外导致残疾死亡的高额赔付在概率上又是极低的。意外险不能解决人生中重大的财务危机问题，是最可有可无的一种保障型保险。 而重疾险主要问题是价格相对价高，对于预算有限的个人和家庭有一定的开销负担。如果是家庭的唯一经济来源，遭遇疾病暂时失去劳动能力确实会造成一定的经济压力，考虑在人寿保险上加购重疾rider是一个性价比高的选择。
我认为的保险的现实意义有两个：一是针对个人和家庭，保障在不可控的意外发生时家庭财务一定程度上的稳定。第二个意义是从宏观上讲，保险一定程度上是对社会资源的合理调控。
而储蓄投资型保险就见仁见智了，当然是一种理财选择，但肯定也有其他收益高的投资理财途径。我个人目前不太倾向于储蓄投资型保险。关于我的储蓄投资观，在其他博客文章里有分享。
参考: